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一个中国顶级投资人眼中的硅谷互联网金融创业公司

2015-09-18 13:50  小饭桌  李潇  1
   
摘要1.服务于没有被服务好的用户,例如:SoFi;2.服务没有被服务,或者大银行不愿意服务的用户,往往整体而言信用比较差,例如:BetterFinance的SmartPay,ZestFinance的ZestCash;3.提供可替代的融资渠道,例如;RealCrowd;

一个中国顶级投资人眼中的硅谷互联网金融创业公司

  互联网金融是2013年以来国内风险投资的一大风口,P2P、智能理财、征信、保险等领域的创新企业层出不穷,很多在融资的时候都会提及一大堆美国benchmark(对标)公司的名字,Lending Club,Ondeck Capital去年也先后成功上市,前者市值高峰时接近100亿美元。其实我一直很好奇,

  美国的金融服务行业很发达,为什么还有这么多FinTech的机会?他们创新的逻辑在什么地方?有什么脉络可循?中国企业有哪些可以借鉴的。

  今天先分享四家公司:

  Better Finance

  概要:双业务并行,既有to B的业务SmartBiz,也有to C的业务SmartPay。

  2009年成立,基于自己的技术平台,向中小企业和消费者提供金融服务,已完成三轮4000多万美元的融资。

  Better Finance面对中小企业的产品叫SmartBiz,本质上是做了一套技术解决方案,帮助美国的中小企业更快速和高效地申请一种政府担保的低息贷款,利率在6%-8%左右,平均贷款金额11万美元。用户获取渠道主要是与Sam’s Club这样的公司合作。最终放款单位还是大银行,原来这些银行嫌弃这些中小企业服务起来太麻烦,虽然有政府担保,但是流程还复杂,投入产出比不高。SmartBiz的价值主要是降低交易成本。

  Better Finance面对消费者的产品叫SmartPay,主要与运营商合作,为低信用的消费者提供一种快捷的融资租赁解决方案。用户可以直接拿走手机,然后分期付款给公司,很像国内的各种分期金融服务。平均每笔贷款金额450美元(大家都喜欢买iPhone吧),用户承受的实际利率超过100%,坏账率也高于20%。

  SmartPay的价值主要在于:1.为低信用的用户提供了可替代的金融分期解决方案;2.放款速度快,3分钟审核;3.帮助运营商销售了手机产品。

SoFi

  将年轻的Rising Star用户分层级,进行利率差异化的授信。相比于银行对于用户信用的一刀切,SoFi对于用户肖像的勾勒更加细腻。

  专注学生市场的SoFi成立于2011年,目前已完成多轮融资,国内的人人网也是股东,市场传言SoFi准备今年IPO。

  迄今为止,SoFi已完成31亿美元的放贷额,从学生贷款业务延展到了个人贷款和抵押贷款,发展速度惊人,相比Lending Club和Prosper,用更短的时间超过了30亿美元放贷额。

  这家公司的模式国内大部分关注互联网金融的投资人和创业者都很了解了,主要跟大家分享一下理解上的偏差。

  SoFi的学生贷款面对的群体是毕业后的优质群体,有稳定和不错的收入以及现金流。SoFi经过评估后,用更低的价格给予他们贷款,用于还清之前较高的学生贷款。所以,SoFi的模式非常灵活,不是直接不管不顾,将钱直接借给校内没有还款能力的大学生。而是挑选毕业后的潜力人群,为他们提供服务。SoFi的资金成本非常非常低,可以做到2%左右。

  原因:

  1.美国第一家做到证券化的P2P;2.美国本来的存款利率就很低;3.从银行拿到的资金成本也很低。

  SoFi最大的价值是有能力把年轻人里面最优质的人群给挖掘出来。美国的金融机构原来对待所有的年轻人基本上是一视同仁,利率都一样,这些年轻人吃亏了。

  而Sofi解决了这个问题,优秀的借款人风险低,理应得到更加优惠的利率。

  国内能做SoFi的模式吗?我觉得很难,原因:1.学贷在中国很少,不存在re-finance的需求;2.目前资产证券化很难,P2P的资金成本太高。

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