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揭秘!支付宝是如何悄悄偷走央行的奶酪的?

2015-11-17 11:14  经济瞭望镜    1
   
摘要阿里巴巴所属的天猫双11交易额达912.17亿元,阿里巴巴的成功,同时也反映了互联网金融的硬实力,以支付宝为首的第三方支付交易平台在国民经济体系中起到越来越重要的作用,笔者重点剖析支付宝在金融体系中的角色定位。

揭秘!支付宝是如何悄悄偷走央行的奶酪的?

  自天猫2009年首创1111购物节以来,每年的这一天已成为名副其实的全民购物盛宴。数据表明,今年从11月1日开始,有近2000万热情的消费者将心仪商品收藏或添加到购物车,就等着11日刷新支付。在当前经济下行压力加大的背景下,1111购物狂欢节的汹涌客流和极为庞大的单日成交量显示了老百姓强极强的消费意愿和极高的消费能力,有些经济学家甚至戏称“以阿里巴巴为代表的电商企业双十一的成交量拉动GDP增长一个基点。阿里巴巴所属的天猫双11交易额达912.17亿元,阿里巴巴的成功,同时也反映了互联网金融的硬实力,以支付宝为首的第三方支付交易平台在国民经济体系中起到越来越重要的作用,笔者重点剖析支付宝在金融体系中的角色定位。

  一、历史演变

  2004年,支付宝从淘宝网分拆独立,结合当时中国商品经济交换情况和个人信用体系不健全的局面首创第三方担保交易模式,暨在买方和卖方的交易过程中,提供第三方强制担保兜底,假设买卖双方一方或者同时出现问题,由第三方承担责任。此模式的推出,现在回味,无疑是互联网金融乃至金融领域的一个创举。

  2013年6月,支付宝推出账户余额增值服务“余额宝”,通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和转出,无任何手续费。余额宝的诞生,带来了一场连接互联网与金融的跨界营销革命,它的成功是基于支付宝原始母体之上。

  2015年,支付宝实名用户超过3亿,支付宝钱包活跃用户超过2.7亿,单日手机支付量超过4500万笔。逐渐向更多的合作方提供支付服务,发展成为中国最大的第三方支付平台。

  二、一些思考

  广义上来讲,第三方支付属于互联网金融,现在主流观点也提到互联网金融本质上是金融。从金融的基本原理出发,金融作为国民经济的血脉,商品经济的关键,其实解决的问题只有三个:钱在哪儿、钱去哪儿、以及钱怎么去,中间流通过程中会涉及增信。

  传统的金融体系中,钱在银行,每一个人都会在银行有一个账户,银行有一个大账本。银行的记录中,每一笔财政支出和收入,生活中消费的数据,每一个人或组织的金融活动都会记录在银行的账簿。

  互联网金融体系中,以支付宝为例,支付宝在银行开了一个总账户,支付宝的钱也在银行里。但是有一个关键点被忽略,就是支付宝代替银行掌握了客户的基本信息以及资金流动情况。打一比方就是现在的银行业好比一个快递员,银行和支付宝完成一笔交易,银行这个快递员把邮包送到支付宝所在的小区,保安不让进,邮包交给支付宝,剩下的流程没有银行的事情。回到出发点,就是资金在支付宝的社区怎么流动,交易情况,银行是没有概念的。随着电商和互联网金融的发展,银行会发现成千上万的人把资金从银行账户转到支付宝账户。数据显示,今年在电商和互联网金融体系内周转的资金体量在15万亿,资金在正在迁徙,而银行不知情,换句话说支付宝掌握着体系之内的所有资金流动的清算记录,实际上承担着类似央行才有的货币清算中心的角色。

  传统的金融体系中,资金清算是指企业以及个人之间进行资金往来(支付业务),银行之间把支付业务往来所产生的资金进行清算划拨。传统的三级货币清算体系之中,央行占据主导作用。客户小明和小王都开户在工商银行,两者之间的转账就在两个账户进行加减,简单的数字游戏。跨行交易中,小明的开户行是工行,小王的是建行,当天会进行资金结算,做一个净差,资金流出方在总的账户上一次性划拨,完成财务平账。也就说谁掌握货币清算中心,谁掌握资金流动的账本,谁就是金融体系的霸主。

  三、支付宝的定位

  淘宝孕育在互联网经济幻灭低谷之时,支付宝作为一个互联网O2O淘宝衍生出来的产物,一开始的角色定位只是用于担保交易,支付通道,受制于中国商品经济交易环境、金融体系的封闭、政策的高压以及社会公众的认知程度,所经历的历程十分艰难,现在支付宝在经济和金融中地位已经愈发重要,可见初冒的嫩芽唯有经历几番寒霜的考验才能成熟。

  互联网与金融相结合,一定会孕育新的生命,支付宝有了客户的资金清算记录,有了类似央行资金清算中心的角色。通过深层次的数据挖掘、分析和运用,能够开花结果。以现在很火的供应链金融为例,电商体系中商铺在上海,客户在浙江,生产基地在江苏,根据资金流动的情况,通过简单算法,分析出资金流动最少的时间,减少经营成本,这才是互联网金融新的生命,新金融大数据的灵魂。

  一句话总结:心中有敌,天下皆为敌;心中无敌,无敌于天下。霸业的筑基需要不断奋斗,草莽奔袭的互联网金融需要不断强大自己,才能成就史诗般的伟业。

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