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个人消费信贷大潮下 “征信+保险”模式的思考

2015-12-16 11:32  银之杰  YZJMKT  1
   
摘要在中国,直到2012年,个人消费信贷发展还非常初级,无论从产品种类还是贷款余额都非常有限,审批流程也较为繁琐,究其根本,主要是以下三个原因造成的。

个人消费信贷大潮下 “征信+保险”模式的思考

  2015年初,蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务,即为在淘宝和天猫上购物的消费者提供个人消费信贷服务。去年2月,京东推出了信用支付产品“京东白条”,电商的个人消费信贷阵地战已经悄然展开。

  除了电商之外,近几年,各商业银行和小额贷款公司等金融机构也都纷纷加大了个人消费信贷业务的发展力度。2014年7月,民生银行宣布以个人住房按揭为突破口重启消费信贷业务,推动零售银行发展,到2015年2月,民生银行消费信贷余额已突破1000亿元。个人消费信贷的滚滚大潮已经涌来,如何在这个大潮中既把握住机会,又不要被其吞噬,就成为摆在所有弄潮儿面前的一道课题。

  个人消费信贷是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款。它的范围主要指广义的商品,既包括住房、汽车、家电等耐用消费品,也包括了教育、医疗、旅游等劳务。在中国,直到2012年,个人消费信贷发展还非常初级,无论从产品种类还是贷款余额都非常有限,审批流程也较为繁琐,究其根本,主要是以下三个原因造成的:

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  信用体系和法律制度不够健全。目前,我国尚未建立起全国范围的个人征信体系,个人信用记录不全,缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系,银行难以把握个人收入的真实状况,这不利于信贷授信额度的确定,不利于贷前风险控制,给消费信贷埋下了潜在风险。此外,相应的法律制度不健全也成为消费信贷发展的障碍。就目前而言,我国信用消费领域的法律法规还相当不完善,立法工作十分落后。有关信用制度的相关法律几乎是空白,信用活动无法可依,信用经济活动中各个环节的操作没有明确的操作规则及法律规范保证。第三,市场上缺乏消费信贷中介机构,缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场,风险转嫁机制不健全。

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  居民收入本身的不确定性。近年来,住房、教育、医疗等大额支出增长迅速,而失业也不断出现,城镇居民很难预料哪一天会失业,哪一天会生大病需要支付高额医药费;农民收入受无法预料的天灾人祸等因素影响更大。极不稳定的收入预期不但影响银行等金融机构对借款人的判断,也降低了借款人的消费倾向。

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  个人消费信贷发放机构单一且成本太高,制约了个人消费信贷的发展。以往,我国个人消费信贷发放机构主要还是商业银行,个人贷款业务都是由银行人员手工完成,由于单笔金额小,导致成本很高,银行大都不愿意开展此类业务。

  近几年,随着移动互联技术、大数据应用和互联网金融的发展给个人消费信贷发展带来了历史性的机遇。2015年1月,央行正式批准8家个人征信机构做好个人征信业务的准备,意味着中国社会信用体系的建立进入实质性操作阶段。保险公司从2013年开始重新进入这一市场,信用保证保险业务规模逐步扩大。2014年,保险公司信用保证保险业务已经超越健康险成为第五大非车险种,65家产险公司中超过八成保险公司经营此险种。

  由此,在个人消费信贷领域形成了“征信+互联网金融+互联网保险”一个完整的闭环,这一个完整的闭环是现阶段中国个人消费信贷领域最优越也最重要的商业模式。其优越性主要表现在:


  个人征信机构的加入,解决了我国一直无法解决的个人信用记录不全和缺乏个人资信评估标准和评价体系的问题。同时,通过前端个人征信的风险评价能够加强我国普通消费者的信用意识,提高其遵守承诺的责任感,加大违约成本,逐步建立我国的个人信用体系。另外,个人征信机构通过大数据挖掘和交叉比对,能够更为精确的对不同场景下的借款申请人进行画像和评估,提高风险控制的精确性和风险模型的多样性。


  互联网金融平台能够实现最快速、最便捷的消费贷款审批流程,方便满足个人消费者在各种不同消费场景下的消费贷款需求。移动互联技术的应用,在最大程度上扩大了个人消费信贷的应用场景和应用领域,方便快捷的审批流程也是个人消费信贷发展所必须满足的。移动互联技术的应用大大降低了个人消费贷款的发放成本,大数据应用和互联网金融的发展打破了商业银行在个人消费信贷领域的垄断地位,文章开头提到的阿里巴巴集团和京东加入互联网个人消费信贷领域就正说明了这一点。


  互联网保险的加入,完全打消了融资平台对于坏账损失的担心,使得融资平台更加敢于扩大业务规模和业务种类。互联网保险的加入,不但能够解决线下传统个人消费信贷模式中的风险转移问题,而且能够为线上个人消费信贷模式中的风险转移问题找出解决方案。此外,互联网保险的加入,还可以通过赔款数据的分析,为个人征信机构模型校正与评价标准、评价体系提供非常重要的数据反馈。

  这个商业模式在理论上确实有其非常明显的优越性和优势,基本上可以完全解决在前面提到的我国个人消费信贷发展中存在的三大障碍。但是,目前这一商业模式在实践中要广泛应用还需要一段时间。原因主要有以下三点:

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  个人征信机构牌照即使年内发放,征信机构的数据积累和产品开发等等都需要时间,新批准的个人征信机构目前也面临较大的难题:

  (1)信息孤岛林立,数据收集困难。国内个人信用数据分散在各类企业与各级政府,包括银行、电信、电力、水利、公安、工商、税务等,其中,大部分机构都将各自信息“圈起”,互不共享,形成信息“孤岛”,加大了征信公司收集数据的难度。

  (2)法律法规不明确,隐私界定不清晰。在互联网时代,个人信息很容易暴露,但个人征信机构究竟可以收集哪些信息、不可以收集哪些信息,在我国尚缺乏明确的法律依据。

  (3)商业模式不清晰,前期投入要求高。在成熟的信用经济社会,出售信用报告本身就可以盈利。在美国,每年信用报告的交易量超过11亿份。然而在中国,个人征信业务仍然处于发展初期,将注定“烧钱”。

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  中国的保险公司刚刚重新进入个人消费信贷市场,无论从行业管理经验、风控模型和体系、保费累积和人才储备上都非常欠缺,这些条件决定了保险公司在信用保证保险领域必将仍然以谨慎经营为主,限制了其承保能力的释放。具体表现为:

  (1)行业管理经验的积累需要时间。由于我国保险公司长期未涉足信用保证保险领域,导致保险公司缺乏信用保证保险业务在各个相关行业中应用和管理的经验,使得保险公司在风险控制、风险模型建立与选择,保单保全管理和出险后追偿等方面都需要重新了解和学习。

  (2)风控模型和风控体系的建立需要时间。虽然中国的保险公司可以选择与国际再保险公司或者国外征信或评级机构合作获得一定的风控模型,可是,毕竟风控模型是这些公司的核心竞争力,其不可能将风控模型的核心内容完全交给你,另外,这些风控模型应用到国内不同场景下,也需要用中国消费者的数据进行校正,再加上建立一套合乎中国信用保证保险市场的风控体系也需要时间。

  (3)保费累积和人才储备都需要时间。保费累积不足会影响保险公司的偿付能力,2014年,全行业信用保证保险保费收入在200亿人民币左右,其中平安财险保费收入153亿,占行业份额的80%。相对十几万亿的个人消费信贷市场来说,保费累积严重不足。另外,因为保险公司十多年未进入信用保证保险市场,在信用保证保险业务方面的人才储备上极其缺乏,无论是风控人员、核保人员,还是产品开发人员均极度缺乏,只能从银行去吸引人才。可是,毕竟银行和保险具有不同的偏好和特点,从银行吸引来的人才到融入保险行业还需要一定的时间。

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  保险公司与征信机构之间形成互信关系还需要一定的时间。在这一商业模式中,由于征信机构和保险公司已经完全分担了融资机构的前端风控与后端的风险转移,因此,征信机构和保险公司成为了这一商业模式的核心。保险公司作为最后的风险承担者,它对于征信机构数据可靠性及模型科学性的认可度决定了这一商业模式实现的可行性。而数据来源和模型作为征信机构的核心机密也不太可能向保险公司完全披露。所以,要形成保险公司与征信机构之间的互信关系还需要一定时间磨合与市场的检验。

  个人消费信贷的滚滚大潮已经涌来,谁能够成为在这一大潮中真正的弄潮儿与胜利者,是值得我们去深入思考的。基于以上的分析,我认为“征信+融资平台+信用保证保险”必然是这一大潮中最最重要的商业模式,而能够真正用最短时间打通“征信+保险”这任督二脉,真正使得这一商业模式落地的公司必将成为最后的胜利者。

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